Vérifiez votre police d'assurance maladie avant d'acheter une assurance voyage

Avant de souscrire une assurance voyage, examinez vos polices d’assurance actuelles pour savoir quel assureur vous paierait en premier et quelle incidence ce paiement aura sur votre indemnité maximale à vie. Vous feriez peut-être mieux d’acheter une assurance voyage complémentaire auprès de votre fournisseur actuel d’assurance maladie, même si elle est plus chère qu’une police d’assurance voyage distincte, afin d’éviter une réduction potentielle de votre indemnité maximale à vie.

Une étude de cas canadienne

En mars 2016, la Société Radio-Canada a publié un article sur les sujets complexes et importants des clauses de premier payeur et de subrogation dans les polices d'assurance voyage. L'article raconte l'histoire d'un couple canadien qui a acheté une assurance voyage, en vacances aux États-Unis et qui a connu un problème de santé catastrophique. La femme a contracté une infection potentiellement mortelle et a été hospitalisée. Quand elle était en bonne santé pour rentrer chez elle, elle a déposé une réclamation et la compagnie d’assurance voyage a payé.

Ce que le couple ne savait pas, cependant, c’était que la compagnie d’assurance voyage, comme presque tous les assureurs du monde entier, incluait une clause de subrogation et une clause de premier payeur dans son certificat, permettant à la le fournisseur d'assurance maladie complémentaire du couple - l'assureur qui paie pour un traitement qui n'est pas entièrement couvert par le régime national de santé du Canada. Ce paiement a été déduit de l’avantage maximum de 500 000 CDN de l’épouse, le réduisant de plus de 97 000 CDN.

Pour une personne qui espère vivre encore plus longtemps - elle a 67 ans -, cela pourrait être désastreux, car elle risque de manquer d'assurance pour payer les ordonnances, la thérapie physique et éventuellement d'autres traitements reçus à l'extérieur de sa province.

Clauses du premier payeur

Les clauses de premier payeur sont courantes dans le secteur des assurances. Les polices à court terme, telles que l'assurance voyage ou l'assurance collision sans franchise pour votre voiture de location, ne paieront généralement une réclamation qu'après le paiement de vos polices à long terme. Cela signifie que votre assurance maladie, votre assurance automobile ou votre compagnie d'assurance habitation paiera en premier, et que la compagnie d'assurance voyage ou la compagnie de location de voitures s'occupera alors de toutes les réclamations impayées.

Si vous faites une réclamation contre un assureur ou un loueur d’assurance voyage, la clause du premier payeur s’appliquera probablement. Dans le cas des réclamations d'assurance automobile, la pire chose qui puisse arriver serait l'annulation de votre police d'assurance automobile en raison de réclamations excessives. L'assurance maladie, comme le montre notre exemple ci-dessus, peut être plus problématique.

Comment fonctionne la subrogation

La clause de subrogation standard dans un certificat de police d'assurance voyage ressemble à ceci:

"Dans la mesure où l'assureur paie une perte subie par un assuré, l'assureur reprendra les droits et recours de l'assuré en relation avec la perte. Il s'agit d'une subrogation. L'assuré doit aider l'assureur à préserver ses droits pour sa perte, cela peut impliquer la signature de documents et la prise de toute autre mesure que l'assureur peut raisonnablement exiger. " (Source: TravelGuard)

Cette clause donne la permission à votre assureur de voyages de demander réparation à d'autres assureurs ou parties qui pourraient être considérés comme les premiers payeurs de votre réclamation, soit parce que les parties étaient en faute (c'est-à-dire légalement responsable) ou parce que les assureurs dans votre police d'assurance voyage. En acceptant une clause de subrogation, vous donnez à la compagnie d’assurance la permission d’agir en votre nom pour contacter d’autres assureurs et obtenir cette récompense.
La subrogation ne se limite pas aux réclamations d'assurance voyage.

Si vous êtes dans un accident de voiture, par exemple, votre compagnie d’assurance peut payer pour des dommages à votre voiture ou pour vos traitements médicaux, mais si l’autre conducteur est jugé responsable, votre compagnie d’assurance demandera à l’assureur du conducteur de vous rembourser. eux pour ces dépenses, parfois sans vous le dire.

Selon l'endroit où vous vivez et le type de couverture d'assurance dont vous disposez, les clauses de premier payeur et de subrogation peuvent n'avoir aucun effet sur vos futures prestations d'assurance ou affecter de manière significative votre indemnité maximale à vie.

Les résidents de différents pays sont confrontés à différents problèmes d'assurance voyage

Les citoyens britanniques bénéficient d'accords d'assurance réciprocité avec la plupart des pays de l'Espace économique européen et avec la Suisse et l'Australie. Par conséquent, les prestataires d’assurance voyage peuvent refuser de payer les demandes d’indemnisation déposées par des voyageurs britanniques qui n’obtiennent pas une carte européenne d’assurance maladie avant de voyager ou ne souscrivent pas au système d’assurance maladie pays. Des accords de réciprocité limités avec plusieurs autres pays peuvent permettre aux résidents du Royaume-Uni d'obtenir des soins de santé gratuits ou subventionnés lors de leurs voyages; consultez le site Web du Service national de santé pour plus de détails.

Je vis aux États-Unis et, après avoir lu l'article de CBC mentionné ci-dessus, j'ai examiné toutes les informations disponibles sur les politiques et les avantages de mon régime d'assurance maladie. Autant que je sache, je n'ai pas de limite de prestations à vie - du moins aussi longtemps que je peux me permettre ce plan. Mon souscripteur d'assurance maladie devrait d'abord payer si j'ai acheté une police d'assurance voyage et déposé une demande d'indemnisation, mais je ne perdrais pas d'avantages futurs dans le cadre de ce processus. Les voyageurs canadiens bénéficiant de polices d'assurance maladie étendues sont dans une situation complètement différente.

Gardez à l'esprit que les problèmes qui ont affecté le couple canadien dans l'article de CBC mentionné ci-dessus sont liés au fait que les citoyens canadiens peuvent, et souvent, acheter une couverture d'assurance maladie complémentaire au programme national d'assurance maladie.Cette couverture s'accompagne d'une indemnité maximale à vie et ne couvre pas nécessairement tous les coûts encourus lors d'un voyage à l'extérieur de votre province de résidence.

Le couple décrit dans l'article de la CBC aurait pu consulter la page des conseils en matière d'assurance voyage sur le site Web de son prestataire de services de santé étendu, Pacific Blue Cross, et lire les informations suivantes: " , votre plan de voyage sera le premier payeur. Cela protège la limite à vie de votre plan d’assurance maladie complémentaire. " Ils auraient pu lire le certificat d'assurance voyage et rechercher les clauses de subrogation et de premier payeur. Ils auraient également pu s'entretenir avec la compagnie d'assurance voyage et poser des questions sur les processus de paiement, mais, comme beaucoup d'entre nous, ils ne connaissaient pas suffisamment les clauses de premier payeur et de subrogation pour commencer à poser les bonnes questions.